Pensioen opbouwen: banksparen of beleggen?

Pensioen opbouwen is niet voor iedereen vanzelfsprekend. Zo moet je als ZZP-er of zelfstandige zelf voor je pensioen zorgen, omdat je niet via een werkgever een oudedagsvoorziening opbouwt. Zelfs als je wel pensioen opbouwt via je werkgever, kun je behoefte hebben aan extra geld om bijvoorbeeld eerder te kunnen stoppen met werken.

Hoe bouw je aanvullend pensioen op?

Er zijn verschillende manieren om aanvullend pensioen op te bouwen. Zo kun je banksparen, geld opzij zetten op een spaarrekening of zelf gaan beleggen. Dit zijn allemaal prima manieren om extra vermogen op te bouwen. Elke manier heeft zijn voor- en nadelen. We bespreken hier de belangrijkste verschillen tussen banksparen en beleggen.

Banksparen voor je pensioen

Bij banksparen spaar je periodiek een bedrag wat je op een geblokkeerde spaarrekening stort. Over dit bedrag vergoedt de bank rente en zo spaar je uiteindelijk een bedrag bij elkaar. Aan het einde van de looptijd moet je dit bedrag gebruiken om een lijfrente te kopen die periodiek uitkeert. Als je een pensioentekort hebt, kun je je reserveringsruimte gebruiken om het ingelegde bedrag deels of helemaal van de belasting af te trekken. Je hebt meestal een pensioentekort als je parttime werkt of een eigen bedrijf hebt.

De voordelen van banksparen:

• Het eindbedrag is gegarandeerd
• Je mag jaarlijks de reserveringsruimte aftrekken van de inkomstenbelasting
• Je spaart periodiek een bedrag en bouwt zo vermogen op
• Je vermogen valt onder het Nederlandse deposito garantiestelsel

De nadelen van banksparen:

• Je ontvangt momenteel een lage rente op je spaarbedrag
• Er wordt geen inflatiecorrectie toegepast. Je geld wordt dus steeds minder waard
• Tijdens de looptijd is de rekening geblokkeerd. Je kunt je geld niet voor iets anders gebruiken.
• Er worden vaak kosten berekend voor bv. openen van de rekening en de omzetting naar een lijfrente aan het einde van de looptijd
• De uitkering is belast
• Extra inleggen is niet altijd mogelijk en er kunnen beperkende voorwaarden gelden

Banksparen is vooral fiscaal gunstig vanwege het belastingvoordeel. Het kan een extra aftrekpost opleveren in je belastingaangifte. Het werkelijke voordeel is afhankelijk van de belastingschaal waarin je inkomen valt. Aan de andere kant zijn de rentes momenteel laag en vindt er geen inflatiecorrectie plaats. Je geld wordt daardoor steeds minder waard. Bovendien betaal je wel belasting zodra je het gespaarde bedrag laat uitkeren. Hoe zit dat met beleggen?

Beleggen voor je pensioen

Beleggen kan ook een manier zijn om pensioen op te bouwen. Zo kun je met beleggen een vermogen proberen op te bouwen, waar je na je pensioen van kunt leven. Richt je je op dividendbeleggen, dan kun je daarnaast een passief maand- of kwartaalinkomen opbouwen. Met beleggen loop je risico. Bouw dus ook op een andere manier pensioen op.

De voor- en nadelen van beleggen

Net als banksparen heeft beleggen voordelen en nadelen. Deze hebben invloed op het vermogen wat je opbouwt. Daarnaast zijn er risico’s en fiscale regels verbonden aan beleggen. Natuurlijk zijn we grote fans van beleggen, maar we gaan toch proberen om objectief te blijven.

De voordelen van beleggen:

• Hoger rendement dan een bankspaarrekening
• Je vermogen staat niet op een geblokkeerde rekening
• Extra inleggen is altijd mogelijk door het aankopen van extra aandelen
• Door dividenduitkeringen leveren je beleggingen direct geld op
• Als je je dividend herinvesteert, profiteer je van het rente-op-rente effect

Klinkt goed hè? Maar voordat je meteen aandelen gaat kopen, is het wel goed om even stil te staan bij de belangrijkste nadelen van beleggen. Die zijn er namelijk ook.

De nadelen van beleggen:

• Door koersschommelingen kan de waarde van je beleggingen stijgen of dalen
• Er wordt geen inflatiecorrectie toegepast. Je geld wordt dus steeds minder waard, tenzij je je portefeuille goed beheert en zo je rendement op peil houdt.
• Je betaalt 15% dividendbelasting en over de waarde van je portefeuille betaal je vermogensrendementsheffing in box 3. De dividendbelasting kun je vaak terugvragen.
• Beleggingen vallen niet onder het depositogarantiestelsel maar onder het beleggerscompensatiestelsel. De maximale compensatie is €20.000.

Zoals je ziet, is beleggen een stukje risicovoller dan banksparen. Daar staat tegenover dat het meer rendement kan opleveren. Besef ook goed dat je beleggingen meestal niet onder het depositogarantiestelsel vallen. Zorg dat je altijd belegt bij een instelling die de effecten in een apart bewaarbedrijf bewaart.

Banksparen of beleggen voor je pensioen?

Tja, wat moet je nou doen? Banksparen of beleggen? Beleggen kan dus meer geld opleveren dan banksparen, maar dit vermogen is niet gegarandeerd. Beleggen is nou eenmaal risicovoller dan sparen. Je betaalt bovendien vermogensrendementsheffing en dividendbelasting over je vermogen en rendement. Banksparen biedt zekerheid en belastingvoordeel, maar levert ook een lager rendement op.

….of allebei….

Banksparen en beleggen kun je goed combineren om zo extra passief inkomen of vermogen op te bouwen. Het hangt van je persoonlijke situatie af wat voor jou de beste manier is om pensioen op te bouwen. Als je daar meer over wilt weten, dan raden we je aan om dit te bespreken met een deskundige pensioenadviseur.

Disclaimer: De door Gewoonbeleggen.nl op/via deze site verstrekte informatie is geen aanbod, beleggingsadvies of financiële dienst